政策解读

当前公积金政策已经成为多地支持住房消费的关键举措之一，根据中指不完全统计，2026年以来（截至4月26日，下同），全国各地出台公积金相关政策超150条，为各类政策优化频次最高的方向，其中4月以来，各地出台公积金政策超60条，超3月全月数量，多地加速落地公积金政策，近日，南京、济南、青岛、珠海等城市接连优化公积金贷款政策，调整优化主要集中于扩大公积金使用范围、支持城市更新、提升公积金贷款额度等方向。

扩大公积金提取使用范围

1、进一步优化、扩宽公积金使用范围

根据全国住房公积金2024年年度报告披露数据，2024年住房公积金提取额达27654.84亿元，提取率（当年提取额占当年缴存额的比率）达76.15%。聚焦提取分类情况，2023-2024年，“购买、建造、翻建、大修自住住房和偿还购房贷款本息”是住房公积金提取的绝对主力，两年占比均超65%，而老旧小区改造提取占比不足0.5%，进一步细化来看，2023年偿还购房贷款本息达12785.52亿元，是各类提取类别中规模最大的分类，用于其他类型的提取规模相对偏低。

表：2023年、2024年全国住房公积金分类提取情况（亿元）

表：2023年分类型住房公积金提取情况

“十五五”规划《纲要》在深化住房公积金制度改革部分进一步强调“扩大使用范围”，根据中指不完全统计，2026年以来，超100地优化公积金提取政策，其中超70地扩大提取可使用范围，如增加对住房相关消费支持、优化租房提取等内容，覆盖缴纳购房税费、住房装修、缴纳物业费等方面的费用，具体来看：

福州明确支持提取公积金支付自住住房装修；优化购买车库（位）提取；放宽建造、翻建、大修自住住房提取条件。

甘肃调整自住住房更新改造提取，放宽提取频次；将物业费、取暖费、水电费、燃气费、停车费及其他住房消费相关费用纳入提取支持范围；支持提取公积金支付购房税款。

青岛支持提取住房公积金支付物业费，支持提取住房公积金支付住房契税、住宅专项维修资金，放宽购房首付款提取范围，放宽偿还住房贷款提取范围，提高租房提取额度。

济南支持提取住房公积金支付物业费、取暖费、契税和住宅专项维修资金，阶段性支持提取住房公积金购买车位（库）、储藏室，支持灵活就业人员住房租赁需求，优化住房贷款提取政策，优化亲情提取政策。

表：部分省市扩宽公积金提取用途内容

2、更大力度赋能城市更新

从全国公积金年度报告中披露数据来看，用于翻建、大修自住住房，老旧小区改造用途提取金额均相对偏低，今年以来多地在优化公积金提取政策中进一步明确支持城市更新提取，更多城市支持老旧住房自主更新，具体来看：

三明明确支持城市更新提取，缴存人本人、配偶、双方父母、子女在本市既有住宅更换电梯可申请提取住房公积金，合计提取额度不超过更换电梯实际分摊金额；缴存人可按照大修自住住房申请提取住房公积金支付本市老旧危旧房屋更新改造项目中个人出资部分。

成都支持城市更新提取，指出属于本市城市更新改造项目的住房，房屋所有权人及配偶可在支付个人出资改造费用后两年内，申请提取住房公积金账户可用余额。

安徽省省直住房公积金管理分中心明确支持城市更新住房改造提取住房公积金，缴存职工及其配偶、父母、子女可提取住房公积金，用于支付合肥市城市更新住房改造项目中个人承担的费用。

青岛明确支持城市更新使用住房公积金，包括公积金支持城镇老旧住房自主更新原拆原建、支持改造期间的租房费用、支持“以旧换新”核减贷款次数等；济南也明确“支持提取使用公积金用于老旧住房自主更新原拆原建”。

表：部分省市支持提取公积金用于城市更新内容

大幅提高公积金贷款额度，扩大公积金覆盖人群范围

1、大幅提高公积金最高贷款额度

根据中指研究院不完全统计，2026年以来，超80地提高公积金贷款额度上限，通过提高特定人群、特定住房类型上浮比例的方式大幅提高公积金贷款额度上限，如结合人口政策大幅提高多孩家庭额度上浮比例，结合引才政策扩大人才认定范围、提高上浮额度，提高购买绿色建筑上浮额度等，针对性加强相应支持，降低购房者置业成本，助力符合条件的群体住房需求释放，具体来看：

上海家庭贷款额度上限由160万元提高至240万元，提高幅度达80万元，同时多孩家庭上浮政策使用范围扩大至二套住房，多孩家庭叠加购买符合条件绿色建筑，贷款额度可上浮至324万元。

杭州市区家庭公积金贷款额由130万元提高至180万元，提高50万元，按人群类型、房屋类型分类，上浮比例最高可达70%，贷款额度上限上浮至306万元。

宁波家庭首套贷款额度提高至160万元，多孩家庭贷款额度上浮50%、具有大专、本科、研究生学历的缴存人，贷款额度分别上浮20%、30%、40%，多孩家庭叠加高层次人才，贷款额度最高可上浮至360万元。

青岛家庭公积金贷款额度由100万元提高至130万元，叠加各项上浮政策后最高贷款限额由170万元上调至240万元。

表：2026年以来部分重点城市公积金贷款额度上浮情况及额度对比

注：2025年上海、杭州、宁波、青岛新房成交套总价中位数分别为675万、367万、176万、118万元

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2、优化灵活就业人员及异地职工缴存政策，扩大公积金覆盖人群

“十五五”规划《纲要》明确指出“支持灵活就业人员参加住房公积金制度”，完善灵活就业群体的公积金缴存政策，扩大公积金覆盖人群，将更加充分发挥住房公积金的“保民生”功能，能够有效降低灵活就业人员购房或租房的门槛及成本。2026年以来，更多城市出台灵活就业人员住房公积金缴存使用管理办法，根据中指监测，各地优化调整灵活就业人员住房公积金缴存政策超20条，如西安明确灵活就业人员缴存公积金不设户籍条件限制，扩大缴存人员范围；济南支持灵活就业人员住房租赁需求，在本市无自住住房的灵活就业缴存人，可按照月缴存额度提取住房公积金用于支付房租。

另外，优化异地职工缴存、本地职工缴存政策，也是发挥住房公积金保障功能的重要政策方向，如武汉阶段性扩大公积金异地贷款受理范围至全国各城市缴存职工，同时取消异地贷款借款人须武汉户籍的限制条件；南京扩大住房公积金异地贷款范围至安徽省全域，苏皖全部29个城市的住房公积金缴存人在南京购房均可申请公积金贷款；深圳等地支持职工自主提高公积金缴存比例，有助于职工提高公积金余额，提升公积金可贷额度。

表：部分城市优化灵活就业人员及异地职工缴存政策内容

整体来看，深化住房公积金制度改革将是2026年及未来几年政府工作的重点之一，近期多地密集优化公积金贷款政策，政策已经进入“高发期”，扩大提取使用范围、提高贷款额度等、扩大公积金覆盖人群等方向是调整优化的重点，公积金支持城市更新的力度也在增加，预计后续更多城市将参考借鉴相关经验，并在其基础上探索扩展更多住房公积金可利用方向，更好发挥住房公积金的保障作用，助力稳定房地产市场。