政策解读

6月5日，住建部发布《住房公积金管理条例（修订征求意见稿）》（下文简称《条例》），修订的重点内容包括扩宽了公积金提取使用范围，支持自住住房装修、物业费提取等；扩大了缴存覆盖面，明确灵活就业人员可参加住房公积金制度；强化跨地区、跨部门、跨层级的业务协同，推动住房公积金互认互贷等。《条例》落地将为地方优化公积金政策提供法律支撑，有助于公积金更好地支持住房消费，提升公积金服务效能，更大发挥公积金住房保障作用。

根据中指监测，截至6月6日，全国各地出台公积金相关政策超250条，是政策优化频次最多的方向，主要涉及提高贷款额度、扩大公积金提取使用范围、优化异地和灵活就业人员缴存等方面，预计新版《条例》落地后，各地公积金政策将加速优化调整。

主要变化：从扩大提取用途、优化灵活就业人员缴存等方面完善住房公积金管理

表：公积金提取情形对比

主要变化一：明确扩宽公积金提取使用范围，丰富公积金用途。

扩大住房公积金提取使用范围是本次《条例》修订的重点之一，提取情形从6项增至9项，新增加3项提取情形，明确了自住住房装修、自住住房物业费纳入公积金提取范围，同时增加“经国务院批准的其他住房消费情形”作为《条例》新增的“兜底条款”，能够更大地提升提取的灵活性和拓展性，预计未来将支持更多消费场景提取公积金，各地在执行中可以根据当地市场情况，落地更为符合当地居民需求的住房消费提取情形。另外，房租提取方面本次修订稿中的表述也有所调整，从“房租超出家庭工资收入的规定比例”到“支付房租”，表述更为简化，提取条件更为宽松，便于居民提取公积金支付房租，更好地支持租房群体。

主要变化二：《条例》明确灵活就业人员可自愿参加住房公积金制度。

今年以来，中央多次强调推进灵活就业人员参加住房公积金制度，“十五五”规划《纲要》指出“支持灵活就业人员参加住房公积金制度”，《关于推行常住地提供基本公共服务的实施意见》指出“稳步推进灵活就业人员参加住房公积金制度”。本次《条例》新增第四十九条，明确“个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可自愿参加住房公积金制度，具体办法由设区城市人民政府制定”，意味着相关部署将实质性落地。

根据《全国住房公积金2024年年度报告》披露数据，截至2024年末，全国已有36个城市开展灵活就业人员参加住房公积金制度试点，累计超100万名灵活就业人员缴存住房公积金，其中24万人已使用住房公积金租房或购房。当前我国灵活就业人口规模增长，支持灵活就业人员参与公积金制度写入行政法规级别的《条例》，将全面推动政策落地，优化灵活就业人员公积金缴存，能够更为有效的帮助灵活就业群体解决住房困难问题。

主要变化三：强化协同，推动住房公积金互认互贷等。

本次《条例》新增第三十三条，明确“加强住房公积金数字化能力建设，强化跨地区、跨部门、跨层级的业务协同，推动住房公积金互认互贷”。早在2015年，住建部、财政部、央行曾联合发布《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》，其中提出“全面推行异地贷款业务”，本次《条例》强调加强住房公积金领域数字化能力建设，强化协同，将为推动各地区公积金缴存互认互贷奠定更坚实基础，将为缴存人异地使用公积金提供更大便利。

另外，《条例》也进一步优化了资金管理机制，完善住房公积金管理委员会职责，加强对住房公积金管理机构监管。

地方政策：今年以来各地公积金政策落地超250条，为稳定楼市提供重要支持

今年以来，地方楼市政策延续高频出台趋势，根据中指研究院不完全统计，截至目前各地优化调整楼市政策超470条，其中公积金政策为优化调整频次最高的方向，频次超250条，主要涉及提高贷款额度、扩大公积金提取使用范围、优化异地和灵活就业人员缴存等方面，预计在新版《条例》落地后，各地公积金相关政策将加速落位。

提高公积金贷款额度上限是公积金政策中最常涉及的方向，今年以来，各地出台超150条，多个一线、二线核心城市大幅提高公积金贷款额度上限，如上海家庭公积金最高贷款额度提高至240万元，叠加多孩家庭、购买绿色建筑上浮政策后，最高贷款额度可达324万元；深圳家庭公积金额度上限提高至130万元，并提高上浮政策的上浮比例，购买首套住房额度上浮比例由40%提高至60%；增加对初婚初育家庭支持，额度可上浮50%，多孩家庭额度上浮比例由50%提高至70%，并规定同时符合两种条件的家庭可以选择上浮50%或70%；购买保障性住房的，额度上浮比例由20%提高至40%，若上浮政策全部叠加，最高贷款额度可达351万元；广州家庭公积金额度上限提高至200万元，二孩家庭可上浮40%，三孩及以上家庭可上浮50%，购买“好房子”可上浮30%，叠加后最高额度可360万元。

表：2026年以来部分重点城市公积金贷款额度上浮情况及额度对比

注：2025年北京、上海、深圳、广州、杭州、苏州新房成交套总价中位数分别为588万、675万、427万、257万、367万、267万。深圳、广州家庭贷款额度为缴存职工共同申请、两个及以上共同申请的情况。

扩大公积金提取使用范围也成为今年以来各地优化公积金政策的重要方向，根据中指不完全统计，2026年以来，超180地优化公积金提取政策，其中超130地扩大提取可使用范围，如支付物业费、住房装修、购房税费、购买车位、用于城市更新等方向，如福州明确支持提取公积金支付自住住房装修、优化购买车库（位）提取、放宽建造、翻建、大修自住住房提取条件；青岛支持提取住房公积金支付物业费，支持提取住房公积金支付住房契税、住宅专项维修资金；杭州支持提取支付购房契税、支付物业费；苏州支持提取支付购房契税、支付物业费、支付住宅专项维修资金；另外，青岛、广州等地支持公积金用于城市更新、支持住房原拆原建，为城市更新提供资金支持。

表：部分重点城市公积金提取使用范围对比

2026年以来，更多城市优化灵活就业人员、异地职工缴存政策。在优化灵活就业人员缴存方面，根据中指监测，今年以来各地优化调整灵活就业人员住房公积金缴存政策约40条，如西安明确灵活就业人员缴存公积金不设户籍条件限制，扩大缴存人员范围；济南支持灵活就业人员住房租赁需求，在本市无自住住房的灵活就业缴存人，可按照月缴存额度提取住房公积金用于支付房租；武汉提高灵活就业人员贷款额度计算倍数、允许灵活就业人员购买第二套住房、可申请“商转公”等。在优化异地职工缴存方面，各地相关优化调整政策出台超30条，如武汉阶段性扩大公积金异地贷款受理范围至全国各城市缴存职工，同时取消异地贷款借款人须武汉户籍的限制条件；南京扩大住房公积金异地贷款范围至安徽省全域，苏皖全部29个城市的住房公积金缴存人在南京购房均可申请公积金贷款；西安明确青海省各城市缴存职工在西安购房可享有西安本地缴存职工同等贷款权益。

整体来看，深化住房公积金制度改革将是2026年及未来几年政府工作的重点之一，本次《条例》修订，明确扩大公积金提取用途、支持灵活就业人员参加缴存、推动互认互贷等，从行政法规层面完善各项细则，为各地相关政策优化指明方向并提供法规依据，预计后续更多城市将加快优化公积金政策，并探索更多住房公积金可利用方向，更好发挥住房公积金的保障作用，提高公积金使用效能的同时，助力稳定房地产市场。